1935年8月14日，美国时任总统富兰克林·罗斯福签署了《社会保障法》，这标志着美国现代意义上的退休制度正式建立。在此之前，美国人的退休保障主要靠家庭、慈善机构或者企业自己给的福利，没有一个全国统一的制度。那时候正好是经济大萧条的后期，差不多一半的老年人生活在贫困线以下，所以社会特别需要一个制度化的养老保障。《社会保障法》推出了“老年保险计划”，由联邦政府统一管，上班的人工作时交社保税，退休了就能按月领养老金。这可是美国公共养老金制度，也就是咱们常说的养老保障第一支柱的开端，给后来的退休制度打下了基础。
其实，在这之前也有企业或者政府自己搞的退休办法。比如1875年，美国运通公司就给员工设立了最早的私人退休金计划，但那只是个别企业的自发行为，不是全国性的，也不强制。还有1920年，美国通过了《公务员退休法案》，给联邦政府的公务员提供退休金，但这也只覆盖了公务员群体。所以，1935年的《社会保障法》才是真正面向所有劳动者的现代退休制度的起点。
现在的美国退休制度，就像一个三角形，稳稳地由政府、企业和个人一起支撑着，这就是所谓的“三支柱”体系。首先，政府主导的社会保障制度，也就是我们常说的Social Security，是最基础的养老保障，全美国统一管理。上班的时候，大家交社保税，退休后就能按月领钱。不过，想领这个钱，一般得交满40个季度，也就是差不多10年的社保税，然后到了法定退休年龄才行。1960年及以后出生的人，法定退休年龄是67岁。当然，你也可以选择提前退休，最早62岁就能领，但钱会少一些；要是你愿意晚点退，最晚可以到70岁，那时候领的钱就会更多。而且，美国没有强制退休这一说，到了法定年龄，你想继续干都行。
除了政府给的社保，很多企业还会给员工提供额外的退休金计划，这就是第二支柱。最常见的就是401(k)计划，这是由雇主和雇员一起缴费的，还能享受税收优惠，钱由雇员自己来投资管理。还有一些大企业和政府机构，会给员工传统的养老金计划，退休后按照工作年限和工资水平，每个月领固定的钱。
第三支柱就是个人自愿的退休储蓄计划，比如个人退休账户（IRA）。这是你自己开的退休储蓄账户，也能享受一些税收优惠，你自己决定怎么投资、投多少钱。总的来说，美国的退休制度就是政府、企业、个人三方一起使劲，但并不是那种一刀切的模式。而且，美国没有强制退休年龄，还鼓励大家晚点退休，挺灵活的。不过，不同收入的人，退休后的生活质量差别挺大的。高收入的人，因为有企业年金和个人储蓄，退休金会更丰厚；低收入的人，就主要靠政府给的社保金了。
说到领钱的条件，不管是政府的社保金，还是企业的401(k)计划，或者是个人的IRA账户，一般都得等到59.5岁才能领，而且不会被罚钱。要是你提前领，比如在59.5岁之前，那就会被扣10%的罚金，还得交普通的所得税。不过，也有一些特殊情况，比如你永久残疾了，那就可以提前领。另外，到了70.5岁，不管你愿不愿意，都得开始每年从这些账户里提取一定比例的钱，不然就会被征税50%。
这里还得提一下配偶或者离婚配偶的权益。如果你的婚姻关系持续了10年以上，离婚后你没再婚，那你也有资格领取你前配偶50%的社保金，而且这不会影响你前配偶自己能领的额度。
咱们来看看2024年，普通美国人退休后，每个月能拿到手的“养老金”大概是多少。政府发的社保金，平均数是1915美元一个月，中位数大概在1000到3000美元之间，大多数人都在这个范围里。具体来说，如果你工作年限不长，工资也不高，那社保金可能就只有360到800美元一个月；如果你工作了35年左右，工资中等，那社保金大概能有1500到2200美元一个月；要是你工资高，还延迟到70岁才退休，那社保金最高能拿到4078美元一个月，极个别的人甚至能拿到官方上限的5108美元一个月。对于中等收入的人来说，社保金大概能替代退休前工资的35%到45%。
除了社保金，很多人还有企业给的401(k)计划或者自己开的IRA账户。按照4%的提取率来算，每个月大概能再拿650美元左右。不过，实际情况差别挺大的。大概有三分之一的家庭，这些账户里的钱不到5万美元，每个月能取的钱就不到170美元；而前20%的家庭，账户里的钱超过50万美元，每个月能取的钱就超过1600美元。另外，现在提供传统养老金计划的企业越来越少了，只有大概10%的私企员工还能领到这种固定金额的退休金，一般每个月能领1000到3000美元。
把政府和企业的退休金加起来，普通人实际能拿到的“总退休金”差别就更大了。低收入的家庭，社保金可能只有600美元一个月，再加上401(k)或者IRA的0到200美元，总共就600到800美元，可能还需要政府补助，或者继续工作，或者合租房子来省钱。中等收入的家庭，社保金大概1900美元一个月，加上401(k)或者IRA的400到800美元，总共能拿到2300到2700美元，生活还算紧平衡，如果有自己的房子，没有贷款，那日子还能过得去。中高收入的家庭，社保金能有2800美元一个月，加上401(k)或者IRA的1200到2000美元，总共能拿到4000到5500美元，生活就比较舒适了，偶尔还能出去旅游，下下馆子。高收入的家庭，社保金超过4000美元一个月，加上401(k)或者IRA的3000美元以上，总共能拿到7000美元以上，生活就很宽裕了，高端医疗和长期护理都能负担得起。
不过，也不是所有的美国老年人都能拿到这么多退休金。2024年，美国65岁以上的老年人里，大概90%的人能拿到联邦社会保障金，但私人退休账户，比如401(k)或者IRA的覆盖率只有50%左右，也就是说，只有不到一半的人能同时拿到政府社保和私人退休金这两份钱。具体来说，联邦社保金几乎是全民覆盖的，90%的65岁及以上老年人都在领，剩下10%没领的人，大多是因为移民身份或者缴费年限不够，还有一些极少数公务员或者铁路系统的员工，他们有自己独立的养老金系统，不参与社保。而且，有40%的老年人把社保金当成了九成以上的收入来源，22%的退休者，他们的全部收入就只靠社保金。
企业或者私人退休账户的覆盖率就没那么高了，大概50%到55%的65岁以上家庭有401(k)或者IRA的余额，但其中真正账户里有钱能取的只有42%，其他的要么余额为零，要么已经提前花光了。而且，贫富差距也很明显，年收入超过20万美元的家庭，私人账户的覆盖率高达70%，而年收入低于5万美元的家庭，只有17%有私人账户。
总的来说，如果你问“美国人退休后能不能拿到养老金”，那答案是肯定的，90%以上的人至少都能拿到一份社保金。但如果你问“美国人退休后够不够花”，那答案就不一定了，只有一半的人有额外的储蓄，而且贫富差距极大。
